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互联网金融和商业银行的竞争与发展前景分析

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龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 互联网金融和商业银行的竞争与发展前景分 析 作者:李睿铭 来源:《现代经济信息》2015 年第 03 期 摘要:本文通过对互联网金融和商业银行竞争的 SWOT 分析,阐述互联网金融和商业银 行在竞争中的优势与短板、机遇和挑战。目前,互联网技术日趋成熟,为互联网金融的发展提 供了*台。然而,这在一定程度上对商业银行的业务发展、经营模式造成了冲击,本文结合实 际指出二者应在竞争的前提下加强合作,实现优势互补,走上共同发展之路。 关键词:互联网金融;商业银行;竞争;发展;挑战 中图分类号:F830.4 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2015)003-000-02 互联网金融模式是一种直接融资,但不同于资本市场直接融资,它是依托于互联网这个* 台更方便快捷地提供服务的一种新的金融业态,具有交易信息相对对称、去金融中介等特征。 一、互联网金融对商业银行的冲击 1.商业银行的金融中介角色面临弱化[1]。首先,从融资角度看,作为资金信息的新型中 介,互联网金融的搜索功能不断被强化,金融信息的获取和扩散也更加便利,在金融业务往来 中主要起到资金中介的职能。例如 Face book 社交网络与 P2P 网络借贷*台的合作,使用户可 以直接获取融资信息,既节约了通过银行融资所消耗的高成本,也能获取更真实的信息,便利 了人们的金融交易工作。其次,从支付角度看,互联网金融的第三方支付*台能为客户提供收 付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务。2014 年“双十一”,交易总额就创纪录达 571 亿元。可见,以支付宝为代表的第三方支付已打破了商业银行独占资金支付中介的格局,正在 弱化商业银行作为社会支付*台的地位。另外,随着互联网金融的业务形式的不断发展和创 新,以往银行具备的缴纳费用、信用卡还款、票务订购等业务在互联网金融领域已经普及,无 形中加速了金融脱媒,促使商业银行的资金中介功能边缘化、弱化。 2.商业银行的收入来源受到蚕食。互联网金融的发展分流了银行客户,影响商业银行的传 统利差盈利模式。一是网络理财的兴起不断分流银行存款。网络理财凭借其不受时间和地点的 限制这一独特优势,且收益较高,大幅度的分流了银行存款[2]。如今,网络理财业务范围的 半径越来越大,支付、基金等业务已经不再是银行专属,早已囊括在网络理财的范围内,而且 为了竞争,网络理财的收益率往往高于银行,分割了大量的银行客户。如余额宝的收益远高于 银行活期存款,严重冲击了银行活期存款;与银行活期存款利率相比,基金收益高达 10 倍, 造成银行客户的大量流失。二是互联网金融对商业银行传统的信贷业务形成冲击,在小微企 业、个人借贷领域与银行形成竞争。众所周知,信贷业务是商业银行赖以生存的重要业务,是 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 其利润的保障。然而,在互联网金融领域,很多企业通过大数据创新征信形式,打破了信息不 对称局面,使得交易成本大幅度降低,此外,互联网金融还缩短了审批流程、加速了放款速 度,加之衍生出形式多样、各具优势的信贷业务,逐渐成为信贷业务的新星,甚至逐步超越了 商业银行。利率市场化的全面开放伴随着种种机遇和挑战,对于互联网金融而言,可以以此为 契机争取更多的大客户;对于商业银行而言,如果不及时采取应对策略,势必会失去更大的市 场份额。 二、互联网金融和商业银行的竞争分析 (一)互联网金融 SWOT 分析 1.机遇(opportunity)。互联网用户基数庞大,这是互联网金融的主要客户源。根据 2014 年 1 月中国互联网络信息中心第 33 次《中国互联网络发展状况统计报告》数据,截至 2013 年 12 底,我国上网用户数量为 6.18 亿,全年共计新增网民 5358 万人。互联网普及率为 45.8%, 较 2012 年底提升了 3.7 个百分点,这些数据表明人们对互联网越来越依赖,也说明互联网金 融的规模经济潜力巨大。 2.威胁(threatens)。第一,互联网金融面临系统性的技术风险。(1)安全隐患。网络安 全问题已经上升为社会问题,因黑客技术、网络病毒和系统故障等引发的经济问题频频发生, 对于以互联网为依托的互联网金融来说,这是一个不容小觑的问题。(2)技术风险。互联网 金融需要高端的技术*台做保障,从信息征集、录入到传输,对于技术系统和客户端软件的兼 容性、功能性等都提出了极高的要求,如果不能加以防范、及时克服,一个技术选择失误就可 能导致从事互联网金融业务的机构失去生存的基础。第二,互联网金融面临法律风险。互联网 金融在我国的发展处于起步阶段,相应的法律法规还不够完善,特别是涉及信息技术领域,单 凭法律条文并不能全面、彻底地维护交易主体的合法权益。另外,现有的关于银行业、证券业 的法规主要是针对传统金融业务制定的,不能完全适用于互联网金融的发展。 3.优势(strengthen)。一是互联网金融拥广泛的客户资源。*年来电子商务*台在发展过 程中积累了大量的客户信息数据,为互联网金融奠定了广泛的客户资源基础。二是互联网金融 具有数据信息积累与挖掘优势。三是互联网金融具有便捷和高效的服务。在互联网金融模式 下,交易流程被简化,成本被降低,交易的效率更高,更容易被客户接受;同时,智能搜索引 擎可以通过高效的信息搜集工作实现对客户需求的匹配,通过对信息的组织、整理,可以了解 客户的偏好、能力等级等信息,大幅度提升了服务的效率[3]。 4.劣势(weakness)。一是操作风险。互联网金融不拘泥于地域,可以突破地点的限* 行,这是传统的商业银行所望尘莫及的。但是,互联网金融服务方式趋向于虚拟性,也就是 说,在处理业务的过程中,一旦安全系统出现漏洞,或者在操作过程中出现人为的过失,就可 能为其埋下安全隐患。特别是在高端信息技术人才短缺的情况下,任何操作不当所带来的危害 都是不可预知、不易控制的,很可能对整个行业都会产生恶劣的影响。二信誉风



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